ما هي المصارف البديلة وأهم مزاياها وعيوبها؟

توفر المصارف الإلكترونية إمكانية إدارة الشؤون المالية باستخدام الكمبيوتر أو الهاتف، مما يُسهل عملية التحقق من الرصيد، مراجعة المعاملات، دفع الفواتير وتحويل الأموال بين الحسابات.
 

ومن بين أفضل المصارف الإلكترونية "Ally" و"Nationwide Bank" و"Discover Bank"، والتي تقدم مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية تشمل القروض، التحقق المجاني من الحسابات والفوائد، حلول الادخار، وتشمل خيارات التوفير: حسابات الادخار ذات العائد المرتفع، حسابات سوق المال وشهادات الإيداع.
 

إدارة المعاملات
 

توفر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت سهولة إدارة المعاملات المالية، وتقدم العديد من الفوائد التي تشمل:
 

1- سهولة إنشاء الحسابات
 

صار من الممكن الآن إتمام عملية إنشاء حساب بنكي من البداية للنهاية دون مغادرة المنزل، إذ يُمكن ملء استمارات التقديم في أقل من عشر دقائق، كل ما ينبغي فعله هو إدخال بعض التفاصيل وإرسال نسخ من كل أشكال تحديد الهوية التي يطلبها البنك.
 

ورغم أن الحساب لا يزال يتطلب بضعة أيام أو أسابيع قبل أن يكون جاهزًا، لكن أفضل شيء في هذه العملية أنه بمجرد إنشاء حساب، فمن السهل إنشاء حسابات أخرى لأن البنك يكون لديه بالفعل البيانات الضرورية في قاعدة البيانات الخاصة به، ويكون تحويل الأموال بين الحسابات المتعددة مجانيًا ومن دون تأجيل.
 

2- كشف الحساب الإلكتروني
 

خطابات كشف الحساب بالطريقة التقليدية أمر مزعج لسببين، أولاً لأنه يراكم الرسائل دون داع في صندوق البريد، وثانيًا لأنه يهدر كميات هائلة من الأوراق.

ورغم أن التحول إلى كشف الحساب الرقمي يُمكن أن يؤدي إلى فوضى في البريد الإلكتروني، إلا أن حذف الرسائل أسهل بكثير من تمزيق الأوراق، إضافة إلى أن تطبيقات مثل "Google Inbox" تُسهل عملية استقبال الرسائل التذكيرية الخاصة بالفواتير في أي مكان، ويُمكن طباعة هذه الرسائل في حالة الحاجة إليها.
 

3- دفع الفواتير تلقائيًا
 

هناك العديد من الفواتير التي تحتاج إلى تسديدها شهريًا مثل الإيجار وقروض السيارات، وتسمح معظم المصارف الإلكترونية بربط الفواتير مباشرة بالحساب ودفعها في الوقت المحدد تلقائيًا.
 

4- الإيداع عبر الهاتف
 

تقدم العديد من البنوك ميزة الإيداع عبر استخدام الهاتف، فبدلاً من زيارة البنك لإيداع شيك مصرفي، يُمكن تحميل صورة للشيك من الجهتين عبر تطبيق "mobile deposit"، ولا يتطلب ذلك مغادرة المنزل.
 

5-  إشعار الرسائل الآمنة
 

من مميزات المصارف الإلكترونية إرسال إشعارات في الوقت المناسب، والتي قد تساعد على إنقاذ المواقف، فقد يتم إرسال إشعارات تشمل انتهاء المعاملات أو رفضها، اقتراب موعد تسديد الفواتير، تغيير تفاصيل الحساب، أو إذا كانت هناك محاولات فاشلة لتسجيل الدخول إلى الحساب.
 

6- التقارير
 

قبل ظهور المصارف الإلكترونية، لم يكن من السهل الحصول على تقارير خاصة بنشاط الحساب عند الطلب، بل كان من الممكن أن يحتاج هذا الأمر إلى دفع رسوم، إلا أن ذلك صار سهلاً مع المصارف الإلكترونية، ولا يتطلب الأمر الآن سوى نقرة واحدة .
 

7- الدمج مع برامج سطح المكتب
 

في حالة استخدام برنامج "Quicken" أو أي بدائل أخرى لتسهيل إدارة الأموال، يُمكن للمصارف الإلكترونية تيسير الأمر، إذ يُمكن دمج الحساب البنكي بسهولة مع أي من برامج سطح المكتب المستخدمة.

مصارف تعمل رقميًا فقط حول العالم
 

أصدر موقع "GOBankingRates" تصنيفه لأفضل 10 مصارف إلكترونية لعام 2015، وجاء التصنيف على النحو التالي:
 

1- "Ally Bank"
 

ويُقدم هذا المصرف كشف حساب مجانا، وعوائد مرتفعة على حسابات الادخار وشهادات الإيداع، خدمة عملاء على نطاق واسع، والوصول إلى الحساب عبر الهاتف، مما يجعله أفضل مصرف إلكتروني لعام 2015.
 

2- "Bank5 Connect"
 

لا يفرض هذا البنك أيضًا رسومًا على كشف الحساب الشهري، ويوفر للعملاء تطبيق الهاتف وإمكانية التواصل المباشر مع مسؤول المصرف عبر الموقع.
 

3- "Discover Bank"
 

يقدم البنك خدمة العملاء عبر الهاتف، والتواصل مع البنك عبر الدردشة من خلال الموقع، وتطبيقات الهاتف.
 

4- "GE Capital"
 

 يوفر هذا البنك عوائد مرتفعة على حسابات الادخار وشهادات الإيداع أكثر من البنوك الثلاثة السابقة، ومع ذلك لا يقدم خدمة كشف الحساب أو خدمة العملاء عبر الهاتف، أو الدردشة مع شخص أو تطبيقات الهاتف.
 

5- " Synchrony Bank"
 

لا يقدم هذا البنك كشف حساب لكن لديه عائد مرتفع على حساب الادخار يبلغ 1%، وأعلى نسبة عائد على شهادات الإيداع تبلغ 1.15%، ويوفر خدمة تطبيقات الهاتف.
 

6- "CIT Bank"
 

لا يوفر هذا البنك كشف حساب لكنه يقدم تطبيق الهاتف.
 

7- " Sallie Mae Bank"
 

يوفر نسبة عائد مرتفعة على شهادات الإيداع، كما يوفر خدمة عبر الهاتف أو الدردشة مع ممثل البنك.
 

8- "TIAA Direct"
 

تبلغ نسبة الفائدة السنوية على شهادات الإيداع التي يوفرها هذا المصرف 1.01%، ويوفر تطبيقات الهاتف.
 

9- " First Internet Bank"
 

يُقدم هذا المصرف معدل فائدة سنوي تنافسيا على شهادات الإيداع، إلا أن معدل الفائدة على المدخرات أقل معدل في هذه القائمة، ويوفر خدمة الدردشة مع ممثلي البنك وتطبيقات الهاتف.
 

10- "باركليز"
 

يوفر هذا المصرف فائدة سنوية مرتفعة على حسابات الادخار وفائدة قليلة على شهادات الإيداع، لا يوفر البنك كشف حساب للعملاء.
 

مزايا وعيوب
 

توفر المصارف الإلكترونية العديد من المميزات التي تشمل:
 

1- الراحة
 

تجعل هذه البنوك الخدمات المصرفية أسرع وأسهل وأكثر كفاءة وفعالية، إذ يُتاح للمستهلكين معرفة أرصدة حساباتهم في أي وقت، والتحقق من أسعار الفائدة الحالية، والعديد من الخدمات، فقط من خلال عدة نقرات فحسب.
 

2- معدل فائدة أفضل
 

يسمح عدم وجود تكاليف بنية تحتية أو نفقات أخرى للمصارف الإلكترونية، بزيادة معدل الفائدة على المدخرات، وخفض معدل الفائدة على الرهن العقاري والقروض.
 

3- الخدمات
 

توفر مواقع المصارف الإكترونية العديد من المميزات التي لا تتوافر في مواقع المصارف التقليدية وتشمل أدوات تحليل الاستثمار، القدرة على التخطيط المالي، منصات تداول الأسهم، واستمارات الضرائب.
 

4- استخدام الهاتف
 

تشمل الخدمات المصرفية الآن القدرة على إتمام العمليات المالية باستخدام الهاتف، ويتم إنشاء تطبيقات جديدة الآن باستمرار لتوسيع وتحسين هذه القدرة في الهواتف الذكية وغيرها من الهواتف.
 

5- سهولة تحويل الأموال
 

يُمكن تحويل الأموال بسهولة من حساب مصرف تقليدي إلى حساب إلكتروني، وتوفر معظم المصارف الإلكترونية تحويلات أموال غير محدودة ومن دون تكلفة. 
 

6- سهولة الاستخدام
 

من السهل إنشاء حساب إلكتروني، إذ لا يحتاج ذلك إلى معلومات أكثر من التي يتطلبها الحساب المصرفي التقليدي.
 

وعلى الجانب الآخر من المميزات هناك عيوب للمصارف الإلكترونية والتي تشمل:
 

1- عدم وجود علاقة شخصية مع المصرف
 

يوفر المصرف التقليدي فرصة التواصل مع موظفي المصرف وتنسيق أمور القروض والخدمات وفقًا لظروف خاصة متغيرة للعميل.

2- مشكلات تتعلق بالمعاملات
 

تكون الاجتماعات المباشرة مع العميل أمرًا مطلوبًا لإتمام الصفقات المعقدة، فيمكن للمصرف التقليدي أن يعقد اجتماعًا أو يتصل بخبراء لحل مشكلة محددة، وإضافة لذلك فإن المعاملات الدولية أكثر صعوبة أو مستحيلة مع المصارف الإلكترونية.
 

3- مشكلات تتعلق بالخدمات
 

بعض المصارف الإلكترونية لا توفر جميع الخدمات المالية الشاملة مثل حسابات التأمين والوساطة المالية التي تقدمها البنوك التقليدية، كما أن التوثيق وضمان توقيع المصرف غير متاح في المصارف الإلكترونية، وتتطلب هذه الخدمات الكثير من  المعاملات القانونية والمالية.
 

4- الأمن
 

تخضع المصارف الإلكترونية لنفس القوانين واللوائح التي تخضع لها المصارف التقليدية، وتقوم المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع بحماية الحسابات، وتم تصميم برامج تشفير متطورة لحماية معلومات الحسابات، إلا أنه لا يوجد نظام مثالي فقد تتعرض الحسابات للقرصنة.
 

خطوط فاصلة بين المصارف الإلكترونية والتقليدية
 

لا يزال كثيرون بعيدين عن استخدام الخدمات المصرفية الإلكترونية، ويتلاشى الخط الفاصل بينها وبين الخدمات المصرفية التقليدية حيث تتجه الكثير من المصارف التقليدية لتفعيل وجودها على شبكة الإنترنت من أجل المنافسة.
 

 وهناك العديد من الفروق بين المصارف الإلكترونية والتقليدية، فبالإضافة إلى الفرق بين سهولة الخدمات وارتفاع نسبة الفائدة في المصارف الإلكترونية بسبب عدم وجود تكاليف لمقر تلك المصارف مقارنة بالمصارف التقليدية، هناك مسألة الأمن التي يخشى كثيرون في التعامل مع المصارف الإلكترونية بسببها لسهولة اختراق الحسابات، ويفضلون التعامل مع المصارف التقليدية.
 

وإضافة لذلك تكون المصارف الإلكترونية أكثر ودًا مع المودعين من المصارف التقليدية، إذ تتطلب الأولى عادة أرصدة شهرية أقل، في حين تتطلب الأخيرة وضع نحو 4700 دولار في المتوسط بحساب الادخار.
 

كما تقدم مواقع المصارف التقليدية على الإنترنت خيارات محدودة خاصة بإيداع الشيكات، في حين تقدم المصارف الإلكترونية إمكانية تصوير الشيك من الأمام والخلف، وتحميله إلى حساب الإيداع.