مفضل خمري رئيس المنتجات الإسلامية في "أبوظبي التجاري" لـ "الخليج": المصارف الإسلامية تجاوزت الأزمة بأقل الأضرار

أكد مفضل خمري رئيس المنتجات الإسلامية في بنك أبوظبي التجاري في حوار مع “الخليج” أن المصارف الإسلامية تمكنت من اجتياز الأزمة المالية بأقل الأضرار الممكنة بسبب محافظها الائتمانية التي تعتمد على أصول محلية متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية، إضافة إلى أن التركيز على الخدمات المصرفية للأفراد وتقديم منتجات تفي بمتطلباتهم وفر للمصارف الإسلامية أساساً لقاعدة عملاء واسعة وثابتة واكتسب بالتالي ثقة وولاء هؤلاء العملاء، كما شهد البنك حركة نمو متزايدة على المنتجات الإسلامية في الفترة الأخيرة .وفي ما يأتي نص الحوار:


* ما السبب وراء اهتمام بنك أبو ظبي التجاري بقطاع الصيرفة الإسلامية؟
- السبب يعود إلى وجود احتمالات كبيرة لنمو هذا القطاع في الإمارات وفي بنك أبو ظبي التجاري بالذات حيث تم وضع خطط لزيادة وتنمية أعمال الصيرفة الإسلامية خلال ،2009 فقد تم تأسيس شركة أبو ظبي التجاري للتمويل الإسلامي كشركة مساهمة خاصة من المساهمين المؤسسين لهذه الشركة وهم بنك أبو ظبي التجاري وشركة أبو ظبي التجاري للعقارات وشركة الظبي للوساطة .

* كيف يدعم بنك أبو ظبي التجاري شركة التمويل الإسلامي؟
- هناك حساب “ميثاق” من بنك أبو ظبي التجاري سيظل دائما المظلة التي نقدم من خلالها الحلول المالية المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية للوفاء باحتياجات وتلبية متطلبات عملائنا من الأفراد والشركات عبر دائرة الصيرفة الإسلامية في بنك أبو ظبي التجاري وشركة أبو ظبي التجاري للتمويل الإسلامي” .


نسعى لطرح بطاقات ائتمان “ميثاق” وحلول للتمويل الشخصي

* ما آخر إنجازات الشركة؟
- إن دائرة الصيرفة الإسلامية تقدم حاليا منتجات الودائع وخدمات معاملات الحسابات ومجموعة منتقاة من خدمات التمويل . ومن خلال شركة أبو ظبي التجاري للتمويل الإسلامي سوف نتمكن من تدعيم منتجاتنا وخدماتنا من خلال تنوع وتعددية العقود الإسلامية وهذا بدوره سوف يمكننا من منافسة البنوك الإسلامية المستقلة والتمتع بمزايا تنافسية كبيرة . كما أن هذه المقاربة المزدوجة ستوفر لنا مرونة تسجيل الأصول والالتزامات أما في دفاتر الدائرة أو دفاتر الشركة مما يساعدنا على تحقيق الاستغلال الأمثل لرأس مال البنك وشركة التمويل .

* ما المنتجات والخدمات التي يمكن أن تقدم من خلال شركة أبو ظبي التجاري للتمويل الإسلامي؟
- تطبيقاً لإرشادات المصرف المركزي، سنتمكن من تقديم خدمات التمويل إلى العملاء من الأفراد وكذلك تمويل الأعمال التجارية ورؤوس أموال الشركات والدخول إلى مجال المعاملات العقارية . أما من ناحية الودائع، فيمكننا قبول الودائع من الشركات . بالإضافة إلى ذلك، يجوز للشركة إصدار صكوك وإشكال أخرى من الأوراق المالية للحصول على التمويل اللازم وأيضا إدارة المحافظ الاستثمارية والخطط والبرامج الاستثمارية الأخرى .

ولا يجوز للشركة قبول ودائع من الأفراد كما لا يمكنها تقديم تمويل إلى أي شخص واحد أو شركة واحدة بما يتعدى 7% من رأس مالها كما ينطبق حد مماثل على الاستثمار في أي مؤسسة واحدة أو مجموعة مؤسسات .

* وما الفرق بين المنتجات المقدمة من قبل شركة أبوظبي التجاري للتمويل الإسلامي وتلك المقدمة من خلال دائرة الصيرفة الإسلامية؟
- إن كلاً من شركة أبو ظبي التجاري للتمويل الإسلامي ودائرة الصيرفة الإسلامية في البنك ستكونان مكملتين لبعضهما البعض، وسوف تحققان نوعاً من التكامل في الوظائف من خلال تقديم خليط متجانس من المنتجات والخدمات للعملاء في مختلف القطاعات . إضافة إلى قيامهم مؤخرا بطرح برنامج مليونير ميثاق الذي يمنح الفرصة للعملاء الذين يحتفظون بمعدل أرصدة معينة في حسابات الادخار الخاصة بهم الدخول في سحب شهري وسحب آخر سنوي .

أما على صعيد الخدمات المصرفية للأفراد، فقد اعددنا العدة لطرح بطاقات ائتمان ميثاق من بنك أبوظبي التجاري لتشجيع مبدأ الإنفاق المسؤول والمساهمة في الأعمال الخيرية والإنسانية .

* كيف يتم الربط بين ميزانية الشركة والبنك؟
- من أجل تلبية متطلبات المصرف المركزي، يجب عمل ميزانية عمومية وحسابات ختامية مستقلة للشركة . ونحن مستعدون وجاهزون لتولي جميع الأعمال والبيانات المالية الخاصة بشركة أبو ظبي التجاري للتمويل الإسلامي بمعزل عن تلك الخاصة بالبنك .

* ما التحديات التي تواجه صناع الصيرفة الإسلامية حاليا؟
- إننا متفائلون بمستقبل صناعة الصيرفة الإسلامية إذ لا تزال هذه الصناعة تعاني من التحديات الكبيرة ومجموعة معينة من المشاكل خاصة عندما يتعلق الأمر بإدارة الميزانية العمومية بما فيها معدلات السيولة والاستثمارات وإدارة الأصول والالتزامات ورأس المال العامل التي تشكل جميعاً مجالات حرجة يتعين على المصارف الإسلامية التعامل معها والتغلب عليها .

ومن بين المشاكل التي تواجه هذا القطاع المتنامي هو ذلك النقص في عدد علماء الشريعة والمصرفيين الإسلاميين الأمر الذي يثير الشكوك حول قدرة هيئات الفتوى والرقابة الشرعية على المراقبة والإشراف على الالتزام التام بمبادىء وأحكام الشريعة الإسلامية .

كما أن الوقت قد حان لتبتعد المصارف الإسلامية عن اعتمادها على المعدلات المطبقة بواسطة المصارف التقليدية عند تحديد أسعار منتجاتها وخدماتها بالإضافة إلى محاولة تطوير مؤشر خاص بها في مجال العقارات على سبيل المثال أو مؤشر خاص بكل قطاع من القطاعات . حيث أن المصارف الإسلامية تحتاج وهي على أعتاب دخول مرحلة جديدة من النمو المستدام إلى إدراك أن منتجاتها وهياكل إدارة المخاطر لديها تتمتع بفرصة كبيرة للتحسن والنمو . وأن التحدي الحقيقي يكمن في قدرة المصارف الإسلامية على إثبات استمرار هياكلها التشغيلية في المحافظة على خصائصها الإسلامية وتوافقها مع مبادىء الشريعة الغراء بشكل مستقل ومتميز تماما عن المصارف التقليدية .

* كيف كان أداء المصارف الإسلامية خلال الأزمة المالية وخصوصا في وجود بعض الأشخاص الذين يشككون في إمكانية وقوة البنوك الإسلامية لمواجهة التحديات؟
- بالمقارنة مع الأعمال المصرفية التقليدية، ما زالت معاملات الصيرفة الإسلامية في أيام نشأتها الأولى ولكنها استطاعت تحقيق نمو بمعدلات كبيرة مكّنها من أن تصبح النظام المالي البديل الذي وفر استقرار عميق وعلى الأمد الطويل لجميع نواحي أعمال المصارف والخدمات المصرفية حول العالم مثل الخدمات المصرفية للأفراد والخدمات المصرفية للشركات وخدمات الاستثمارات المالية المصرفية . وتتراوح قيمة صناعة الصيرفة الإسلامية حول العالم حاليا مابين 800 مليار وتريليون دولار بمعدل نمو يتراوح ما بين 15-20% سنويا .

وبما أن أسواق المال العالمية تعتمد على بعضها البعض وتقوم على أداء المؤسسات المالية، فلا يمكن أن تكون هناك أي مؤسسة بمنأى عن تأثيرات الأزمة المالية العالمية وبالرغم من أن الأزمة المالية الحالية قد أثرت على المصارف الإسلامية بدرجة أقل، إلا أن مقاومة هذه المصارف للنقص بالسيولة وتراجع الثقة بالأسواق فضلا عن تباطؤ الدورات الاقتصادية قد أثرت على عمليات الصيرفة الإسلامية بدرجة أو بأخرى . وتتمثل إحدى أهم المشاكل التي يمكن أن تصادفها المصارف الإسلامية بسبب هذا التراجع في الأداء الاقتصادي في تعرض المصارف الإسلامية إلى مخاطر كبيرة تتعلق بتدهور جودة الأصول وتراجع قيم العقارات” .

* ما السبب المباشر في تقليل آثار الأزمة المالية على المصارف الإسلامية؟
- يعود نجاح المصارف الإسلامية في التقليل من الآثار المترتبة عليها نتيجة للازمة المالية إلى عوامل عدة منها متطلبات الإقراض المتشددة مع الامتناع الطبيعي عن المتاجرة بالديون وكذلك القيود المفروضة على الاستثمار في منتجات عالية المخاطر ومتطلبات وجود أصول لضمان أي معاملة والتأكد من عدم الالتزام بديون غير مضمونة وهو نوع الالتزام الذي ساهم إلى حد بعيد في حدوث الخسائر الكبيرة المتكبدة بواسطة المؤسسات المالية التقليدية . إن المصارف الإسلامية تمكنت من اجتياز الأزمة المالية بأقل الأضرار الممكنة بسبب محافظها الائتمانية التي تعتمد على أصول محلية متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية . إضافة إلى أن التركيز على الخدمات المصرفية للأفراد وتقديم منتجات تفي بمتطلبات العملاء استطاعت المصارف الإسلامية بناء قاعدة عملاء واسعة وثابتة واكتساب ثقة وولاء هؤلاء العملاء .

* كيف استفادت المصارف الإسلامية من الأزمة؟
- يمكننا القول إن رُبَ ضارة نافعة، إذ وفرت هذه الأزمة الفرصة الكافية لإثبات جدوى وسلامة معاملات الصيرفة الإسلامية، حيث لا يوجد من ينكر أن الأزمة المالية الحالية تعود في جزء كبير منها إلى عدم الشفافية والوضوح المكتنف لمعاملات المضاربة الجشعة . وهنا يتعين على المصارف الإسلامية اكتساب المصداقية من خلال التأكد من أن هياكل منتجاتها ليست مجرد نسخة معكوسة أو معدلة من الخدمات والمنتجات التقليدية بحيث تفي بمتطلبات الشريعة الإسلامية، ولكن في نفس الوقت يجب الانتباه إلى ضرورة عدم القفز أو التسامح في تطبيق الإطار العملي والشرعي للمعاملات الإسلامية أثناء سعينا لتقديم الحلول البديلة .