اليوم أفضل من الغد .. لست صغيرًا أبدًا على التخطيط للتقاعد

معظم الناس لا يخططون لتقاعدهم. بعضهم قد يدخر من أجل تلك المرحلة، ولكن بشكل عشوائي ودون خطة.

وفي نفس الوقت لا تبدأ الأغلبية في التفكير بشأن التخطيط للتقاعد إلا حين يتجاوزون الخمسين من العمر.
 

وفي الواقع يميل الكثيرون إلى الارتكان فقط إلى خطط التقاعد الخاصة بالشركات التي يعملون بها أو إلى الضمان الاجتماعي، بدلًا من التفكير في كيفية الاعتماد على أنفسهم في التخطيط بمهارة من أجل العيش بشكل جيد هذه المرحلة المهمة.

وفي الحقيقة، إذا سنحت لك الفرصة بسؤال أي متقاعد عن الشيء الذي لو عاد به الزمن لفعله، فهناك فرصة جيدة أن يخبرك بأنه يتمنى لو بدأ في التخطيط من أجل مرحلة التقاعد في أقرب وقت ممكن.
 

هل هناك ما تستطيع الاستغناء عنه؟
 

- كل شخص منا يوجد في رأسه تقدير معين لحجم المال الذي يأمل أن يكون لديه عندما يتقاعد. يمكنك حساب هذا الرقم بطرق مختلفة، ولكن في النهاية يجب أن تضع العبارة التالية نصب عينيك وأنت تفكر بالرقم الخاص بك "يجب ألا يتراجع أسلوب ونوعية حياتك في مرحلة التقاعد". وسنشرح هنا لماذا.

- في السنوات القليلة الماضية من عملك، أنت بالتأكيد اعتادت على نوعية معينة من المعيشة، وفي الغالب يكون الراتب الذي تحصل عليه من وظيفتك هو ما يحدد هذا المعيار. نوعية المعيشة تشمل أشياء مثل السيارة والمنزل والإجازات والنفقات الشهرية وما إلى ذلك.

- بعد التقاعد، لم يعد هناك راتب تستلمه نهاية كل شهر، فكيف سيمكنك تغطية تكلفة كل ذلك؟ ببساطة حجم المال الذي ادخرته على مدار سنوات عملك من أجل هذه المرحلة هو المحدد لنوعية حياتك، وهل ستبقى على حالها أو ستنحدر؟



- اسأل نفسك هذه الأسئلة: هل سيظل بإمكانك تحمل تكلفة منزلك (المؤجر) وسيارات الدفع الرباعي التي تمتلكها أم ستضيق الميزانية الشهرية بتلك التكاليف؟ إذا كنت تذهب كل عام في عطلة مع زوجتك، هل هذا لا يزال يناسب الميزانية؟

- هذا لا يعني بالضرورة أنك سوف تحتاج في فترة التقاعد إلى الحصول على نفس الراتب الذي كنت تحصل عليه في سنوات عملك الأخيرة. في الواقع، يحصل معظم الناس على مبالغ أقل في فترات تقاعدهم، ولكن هذا أيضًا لا يعني أن نوعية حياتهم تتغير، فلا يزال بإمكانهم العيش في بيوتهم الحالية، والاحتفاظ بسياراتهم، ونفس الأمر ينطبق على كافة جوانب أسلوبهم المعيشي الذي لطالما اعتادوا عليه.



- لكن ربما الشيء الأكثر أهمية بالنظر إلى تكوين الميزانية الشهرية في فترة التقاعد، هو أنك لم تعد في حاجة لاقتطاع جزء من دخلك من أجل التقاعد، لأنك أصبحت تعيش في هذه المرحلة بالفعل!
 

قوة الفائدة المركبة.. التكلفة الباهظة للتأجيل
 

- معظم خطط التقاعد الخاصة بالشركات تعمل بنظام الفائدة المركبة. ببساطة هناك نوعان من الفائدة التي يمكن أن تتعرض لها حين تحاول ادخار جزء من أموالك. النوع الأول هي الفائدة البسيطة، بمعنى أن الفائدة تحسب على المبلغ الأصلي فقط، في حين أن الفائدة المركبة تحسب على أساس مجموع المبلغ الأصلي والفائدة المتراكمة.

- إذا كنت لا تزال في العشرينيات فقد تعتقد أنه لا يزال من المبكر جدًا أن تبدأ في الادخار من أجل التقاعد، وترى أنه لا مشكلة في الانتظار لـ5 أو 10 أعوام قبل البدء في التفكير بشأن هذه المرحلة، ولكن ما لا يدركه أغلبنا هو أن تكلفة هذا التسويف باهظة جدًا، لذلك إذا كان بإمكانك تجنيب 100 ريال فقط من راتبك، ستدرك لاحقًا أن الأمر يستحق.



- لنضرب المثال التالي لنفهم لماذا يُفضل أن تبدأ من الآن في الادخار من أجل التقاعد بدلًا من الانتظار:

- هناك 4 أفراد يخطط كل منهم لادخار 5 آلاف ريال من راتبه السنوي من أجل فترة التقاعد. كل فرد منهم سيستمر في اقتطاع هذا المبلغ من راتبه السنوي لمدة 10 سنوات فقط ثم يتوقف، ويترك المال ينمو حتى تاريخ تقاعده.

- الشخص الأول بدأ في ادخار 5 آلاف ريال سنويًا من راتبه وهو في سن الخامسة والعشرين، أما الثاني فبدأ وهو في سن الخامسة والثلاثين، في حين أن الشخصين الثالث والرابع لم يبدآ في اقتطاع الخمسة آلاف ريال من  راتبيهما إلا في عمر الـ45 والـ55 على التوالي.

- الأربعة يخططون للتقاعد في الـ65 من العمر، ويحصلون على عائد- رغم كونه متغيرا- لكننا سنفترض جدلا ثباته عند 8%.

- الشخص الأول: بعد انتهاء العشر سنوات سيكون مجموع ما لديه يساوي 72.431 ألف ريال، وبما أنه أصبح في سن الـ35 ويخطط للتقاعد في الـ65 فهذه الأموال أمامها 30 عامًا لتنمو خلالها. في سن الـ65 سيكون مجموع ما لديه في حساب التقاعد الخاص به يساوي 728.848 ألف ريال.

- الشخص الثاني: بعد انتهاء العشر سنوات سيكون مجموع ما لديه يساوي 72.431 ألف ريال، ولكن هذه الأموال أمامها 20 عامًا لتنمو خلالها. في سن الـ65 سيكون مجموع ما لديه في حساب التقاعد الخاص به يساوي 337.597 ألف ريال.

- الشخص الثالث: عندما يتوقف هذا الشخص عن الادخار في سن الـ55 سيكون مجموع ما لديه أيضًا يساوي 72.431 ألف ريال، أمامها 10 سنوات فقط للنمو قبل حلول تاريخ التقاعد. في سن الـ65 سيكون إجمالي الموجود في حسابه التقاعدي يساوي 156.373 ألف ريال.

- الشخص الرابع: هذا الشخص بدأ في الادخار من أجل التقاعد في الـ55 من عمره، وبعد مرور العشر السنوات أصبح لديه 72.431 ألف ريال، ولكن بما أنه أصبح بالفعل في الـ65 من عمره، فلا يوجد أمام هذا المال أي وقت من أجل النمو، وبالتالي ينتهي به الحال مع ذات المبلغ وهو 72.431 ألف ريال.



- تفكر في حال هؤلاء الأربعة، حيث يمكنك أن ترى كيف أن البداية المبكرة تشكل فرقًا كبيرًا، فعلى الرغم من أنهم جميعًا ادخروا نفس المبلغ من أجل تقاعدهم وهو 50 ألف ريال (5000 ريال x10) إلا أن قيمة أرصدتهم اختلفت في النهاية استنادًا إلى حجم الوقت الذي تركت فيه الأموال لتنمو.

- كلمة أخيرة: عملية التخطيط للتقاعد لا يجب أن تشكل ضغوطًا إضافية في حياتك، هي فقط يجب أن تكون على قائمة أولوياتك، ولا ينبغي أن تستمر في تجاهلها بحجة أنه ما زال أمامك الكثير. هذا إذا كان لا يزال هناك بالفعل الكثير!