عزام أبا الخيل لـ "الاقتصادية": بنك البلاد يتجه إلى إصدار صكوك شرعية

كشف عزام أبا الخيل الرئيس التنفيذي لبنك البلاد, تفاصيل الابتكار الجديد الذي طرحه البنك في السوق المحلية، الذي يتمثل في منح أصحاب الحسابات أرباحا شهرية عن حساباتهم (30 في المائة), على أن يكون الحد الأدنى للحساب 20 ألف ريال.

وتحدث أبا الخيل في حوار أجرته معه "الاقتصادية"، عن التمويل الإسلامي ومدى استعداد البنك للمشاركة في مؤسسة التمويل التي أسسها البنك الإسلامي للتنمية.

وتوقع أن تتأثر حصص البنوك والمصارف السعودية في خدمات الوساطة المالية مع دخول شركات الخدمات والوساطة المالية في هذا النشاط بعد الترخيص لها من هيئة سوق المال ، وفيما يلي مجمل ما دار في الحوار:


* ما فكرة حساب البلاد الذي طرحه البنك أخيرا؟
- هو حساب مضاربة، تتم المضاربة من خلاله مع خزانة البنك الذي يعد الوعاء الاستثماري المشترك بين قطاعات التمويل وقطاعات الاستثمار في البنك، وبالتالي يدرج هذا الحساب ضمن خزانة البنك المسؤولة عن استثمار أصول البنك. أما عائد ما يتم استثماره من خلال الخزانة، فيوزع حسب حصص الاستثمار، وبالتالي فبدلا من أن يكون هناك حساب للخزانة فحسب، سيكون إضافة لذلك حساب البلاد، وتوزع العوائد على حساب البلاد كما توزع على حساب الخزانة.

وحساب البلاد هو أول حساب يُطرح في السعودية، يمنح العميل حرية التصرف بأمواله في الوقت الذي يريد، وفي الوقت نفسه يتم فيه احتساب الأرباح، ويوفر الحساب للعميل سيولة مالية عالية، كما أنه بمقدور العميل الوصول إلى حسابه من خلال بطاقة الصراف الآلي، أو من خلال الهاتف البنكي، أو عن طريق الإنترنت.

ويعتمد حساب البلاد على مبدأ المضاربة المتوافق مع أحكام الشريعة. وروعي في الحساب التميز في المرونة والأرباح المنتظمة وانخفاض المخاطر، إضافة إلى عامل الأمان.

* كم تبلغ حصة عميل البنك من أرباح حساب البلاد؟
- حصة العميل 30 في المائة، في حين يخصص المتبقي وهو 70 في المائة للبنك، وتصرف حصة العميل بشكل شهري.

* كيف تتعاملون مع الحساب؟
- نتعامل مع العميل الذي يملك حساب البلاد على أنه مضارب معنا، فهو أودع في هذا الحساب ومضارب معنا في الخزانة في تشغيل عائدات أموال البنك، التي تشغل في عدد من الاتجاهات، ومنها: التمويلية والاستثمارية، فيقتطع 70 في المائة من العائد شهريا لتغطية مصاريف البنك، و30 في المائة توزع على المستثمرين في هذا الوعاء.

* هل يحصل العميل على 30 في المائة من ربحية الحساب شهريا؟
- نعم... إنها تسجل في حساب العميل شهريا بصفة أوتوماتيكية.

* لنفرض أن عميلاً ما طلب إلغاء حساب البلاد في منتصف شهر معين... هل يمكنه ذلك؟
- نعم... ولكن لن يتقاضى العميل ربحا عن ذلك الشهر.

* لكن متى يمكن للعميل سحب المبلغ إن هو أراد إغلاق الحساب؟
- في الحال... بإمكانه سحب المبلغ الذي يريد في أي لحظة... تماما كما يسحب أي عميل من حسابه الجاري، حتى وإن أراد سحب كامل المبلغ.. هذا من حقه.

* لماذا تم تحديد 20 ألف ريال كحد أدنى للمشاركة في هذا النوع من الحسابات؟
- رأينا أن حساب الأرباح للمبالغ التي تقل عن هذا الرقم (20 ألف ريال) ربما يكون فيه صعوبة ما، لأن العائد الذي سيتلقاه العميل في هذه الحالة ربما يكون قليلاً جدا، وبالتالي يؤثر في زيادة التكاليف، وخلصنا إلى أن 20 ألف ريال هي الحد المناسب الذي يفصل بين حساب البلاد والأنواع الأخرى من الحسابات في البنك بما فيها الحساب الجاري.

* في حال تقدم عميل للبنك للمرة الأولى من أجل فتح حساب البلاد، هل يشترط على العميل فتح حساب آخر مرادف للعميل؟
- إطلاقا.. لا يشترط عليه فعل ذلك، بل إنه عندما يفتح هذا النوع من الحساب فإنه سيتمتع بجميع المميزات التي ينص عليها العقد في هذا الخصوص، فالحساب يمكِّن العميل من استثمار أمواله مع تمتعه في الوقت نفسه بسيولة مالية عالية، كما أن العميل يمنح بطاقة الصراف الآلي، إضافة إلى الاستفادة من خدمات «هاتف البلاد» و« البلاد نت» الإلكترونية على مدار الساعة، وبمقدور العميل أيضا الحصول على كشف حساب دوري في حال رغبته في ذلك، ومتابعة وإدارة الحساب من خلال جميع قنوات البلاد الإلكترونية والهاتفية أو من خلال زيارة أي من فروعنا المنتشرة في المملكة، ويتيح الحساب للعميل قبول الإيداعات النقدية والشيكات في جميع فروع البنك، والتحويل من حساب إلى آخر ، وشراء وبيع مختلف العملات.. إنه حساب مرن إلى حد بعيد.

* هناك من يرى أن قطاع التمويل الإسلامي في المملكة يركز بشكل رئيس على المرابحة دون الصور الأخرى من أدوات التمويل؟
- صيغ التمويل الإسلامية كثيرة ولله الحمد، لكن بعض الصيغ قد لا تناسب البنك أو العميل، والمضاربة لها شروطها، وقد يجد طرفا العقد (المضارب أو المستثمر) صعوبة في التحكم في قوانينها، وبالتالي يتم اللجوء غالبا إلى المنتجات المناسبة التي تتفق مع الأسس المحاسبية وتحقق الفائدة المرجوة للطرفين، ومتى ما وجدت المضاربة المتقنة سيتم على الأرجح اللجوء إليها.

* كانت أعمال الوساطة شبه محتكرة لقطاع البنوك والمصارف، ما الذي تتوقعونه نتيجة لفتح المجال أمام قطاعات أخرى لأداء هذا الدور؟
- الترخيص لشركات الوساطة يسهم في زيادة حدة التنافس، وإذا كانت الشريحة المتوقعة للبنوك والمصارف ستقل نظريا، فإن حجم تلك الشرائح سيكون في ازدياد، وتاليا ستجد البنوك والمصارف أنها ما زالت تمتلك حصصا مهمة من السوق. حتماً ستتوزع الحصص على قطاعات أكثر، لكن كل شريحة من الحصة يمكن أن تكون أكبر، لكنها ستجد في الوقت ذاته أنها في طور مرحلة جديدة يضفي عليها الجانب التنافسي ظروفا تؤثر بصورة مهمة في معادلة المحاصصة داخل السوق، وإن كنت أجزم أن هذا التنافس سيصب لا محالة في مصلحة جميع الأطراف كون المنافسة تعد العامل الرئيس في إذكاء روح الابتكار.

* ما أسباب ميل أغلب البنوك إلى القطاع الاستهلاكي؟ ألا ترى أن من الأهمية بمكان تمويل المشاريع والأعمال الصغيرة... لماذا؟
- المنشآت المالية تتغير تبعا للمتغيرات في السوق، فالزيادة السكانية واستهلاك الفرد في السعودية في ازدياد، في ظل عدم وجود مشاريع سريعة للطاقة، والحاجة التمويلية الكبيرة لتلك المشاريع، إضافة إلى الإغراءات، ومنها: تحويل الرواتب من خلال البنوك، استخدام التقنية في تحويل الراتب، أعطت فرصة للبنوك أن تقوم بتعبئة دور احتياجات الفرد، لكن متى ما وجدت الفرص الاستثمارية الأخرى أعتقد أن البنوك ستقوم بذلك، ونحن نرى يوميا استثمارات للمشاريع من خلال البنوك.

* وقعتم أخيرا مع شركة عبد اللطيف جميل اتفاقية لتمويل الأفراد لشراء السيارات، هل تعتزمون التوقيع مع شركات أخرى لهذا الغرض؟
- في إطار استراتيجية بنك البلاد، أن يكون هناك شراكات مع الشركات الرائدة، وشركة عبد اللطيف جميل شركة رائدة في العديد من المنتجات والأعمال الخيرية في الوقت نفسه، وأرى أن شراكتنا تضيف لنا جميعا، ونعمل على تكوين شراكات في مجالات عديدة.

* ماذا عن خطة التوسع في الفروع في المدن والبلدات في المملكة، وما خصائصها والخدمات التي ستقدمها؟
- إن خطة انتشار فروع بنك البلاد كانت محصلة دراسات وأبحاث وزيارات ميدانية لفريق العمل أخذت في الاعتبار التوسع الجيوغرافي، الامتداد العمراني للمدن الرئيسة، التحولات النوعية التي شهدها القطاع المصرفي في تقديم منتجاته وخدماته، التطور التقني وثورة الاتصالات ليتمكن البنك من افتتاح فروعه حسب حاجة وتطلعات العملاء عاكسة روح البساطة والفخامة في الوقت نفسه لخلق بيئة عمل مثاليه .

ونتبع في بنك البلاد سياسة الانتشار في جميع المدن الرئيسية والثانوية، والمدن الصغيرة، ونحن نفتتح فروعا جديدة باستمرار وتتميز بتقديم جميع الخدمات البنكية المباشرة للعملاء بجميع فئاتها كفتح حسابات جارية و استثمارية للأفراد والشركات، خدمات الاستثمار وتداول الأسهم وبطاقات الائتمان، كما يمكن الاستفادة من القنوات الإلكترونية مثل هاتف البلاد والبلاد نت. وتضم تلك الفروع خدمة صناديق الأمانات وصالات لتداول الأسهم والتي تعتبر الأكثر تميزاً من حيث الخدمة والتجهيزات والتي اختيرت على أعلى مستوى لتقديم أقصى درجات الراحة للعملاء.

* أعلنت البنوك الإسلامية قبل فترة عن تأسيس المؤسسة الإسلامية للتمويل والتجارة، هل ستشاركون فيها؟ وكم تتوقعون حصتكم فيها؟ وما رأيكم في فكرة المؤسسة؟
- لم يطرح الموضوع رسميا علينا... لكننا مبدئيا مستعدون للمشاركة.

* دأبت كثير من البنوك والمصارف في الأعوام الأخيرة على إصدار صكوك خاصة بها، لماذا لم يتجه بنك البلاد حتى الآن لهذا النوع من التمويل والاستثمار؟
- بنك البلاد يتجه للعمل في مجال المساهمة في إصدار الصكوك الإسلامية... وقريبا سنشارك في إصدار صكوك شرعية لشركات متى ما أتيحت فرصة لذلك سنبادر دونما شك... والترتيب لذلك سيتم بطريقة مدروسة ومناسبة للطرفين.

* ما أهمية التمويل العقاري بالنسبة لكم؟ وما التحديات التي تواجه هذا النوع من التمويل؟
- التمويل العقاري مثل أي تمويل... يخضع لتقلبات السوق، وفي الوقت ذاته نأمل أن تكون القوانين أكثر تفاعلا مع الممولين من حيث الضمانات والقدرة على تسهيل هذه الضمانات بشكل أسهل وأسرع.

* كيف سيكون بمقدور المصارف الإسلامية الالتزام بمتطلبات "بازل2"؟
- ليس هناك فرق في الالتزام بتلك الضوابط، بين البنوك التقليدية والإسلامية، وبالنسبة لبنك البلاد فإني أستطيع التأكيد أننا قطعنا شوطا كبيرا، وقد نكون على مشارف تطبيق جميع ضوابط "بازل2"، ويوجد في البنك لجنة لتطبيق القوانين التي تتوافق مع متطلبات "بازل2".

* تواجه العديد من منشآت القطاع الخاص تحديات كبيرة فيما يتعلق بالموارد البشرية وخاصة من ناحية استقطاب الكفاءات المصرفية... ما الاستراتيجية التي تنتهجونها لجذب الكفاءات المتخصصة ؟
- بنك البلاد حصل على مركز جيد من حيث رغبة الموظف في العمل في البنك، ولله الحمد، فإن بنك البلاد استطاع أن يوفر بيئة عمل جيدة تحفز على استقطاب الكفاءات الوطنية الطموحة.

* ألا تخشون من هجرة عكسية للكفاءات؟
- هذا الأمر من التحديات التي تواجه أي منشأة، ونرى في بنك البلاد أن لنا دورا وطنيا يجب أن نضطلع به ونؤديه على الوجه المطلوب كوننا جزءاً من المجتمع السعودي ويتحتم علينا أداء دورنا بصورة دقيقة وحرفية عالية لتأدية الالتزامات الوطنية، لذا فإننا نقوم بتدريب الموظفين ومن حقهم الاختيار، و أؤكد أننا لن نقف حجر عثرة أمام أي شاب طموح يتطلع إلى الفرص المناسبة، وهنا لا أتحدث عن الأمور المادية فبنك البلاد في طليعة البنوك من هذه الناحية، لكن ربما يكون لأمور أخرى، ونرى أنه سيكون بمثابة سفير لبنك البلاد.